Side Navigation

X
X

Forbrukslån til uforutsette utgifter

I løpet av livet vil du garantert å få uforutsette regninger. Med familie, hus og bil vil det alltid dukke opp ekstra høye regninger innimellom. Det kan være alt fra et tak som må fikses på hytta, til en dyr service på bilen eller en dyr tannlegeregning. Har du fast inntekt og ingen betalingsanmerkninger, kan du søke om et forbrukslån for å dekke opp dette. Du kan søke digitalt på nett og få svar innen rimelig tid. Det er helt uforpliktende, og du må ikke takke ja selv om du får innvilget lånet.

Hva er et forbrukslån?

Et forbrukslån er et usikret lån, hvor bankene ikke tar pant i en eiendel som bil eller bolig. Bankene stiller dermed ingen krav til sikkerhet, og heller ingen krav til hva lånet skal gå til. Unntaket er hvis du skal refinansiere, da er reglene noe annerledes. Den usikre gjelden er den dyreste gjelden vi nordmenn har. Samlet sett skylder vi over 150 milliarder kroner i usikret gjeld. Rentene er høyere, for å kompensere for manglende sikkerhet og økt risiko. Det har også inntil nylig vært relativt enkelt å opparbeide seg forbruksgjeld.

Gjeldsregisteret ble opprettet for å få kontroll og oversikt over den usikre gjelden til nordmenn. Før var det ingen registre. Nå finner du den enkelt her. Bankene kan også hente informasjon herfra når du søker lån. Dette gjør det vanskeligere å ta opp for mye forbruksgjeld. Alt av kredittkort og handlekontoer blir også nå regnet med. Disse blir regnet som forbruksgjeld, og da medregnes hele kredittgrensen. Så selv om du har et kort med grense på 20 000 kroner, og bare har brukt 500 kroner av det, regnes hele beløpet som gjeld.

  • Usikret gjeld med høy rente
  • Kredittkort og handlekontoer regnes som forbruksgjeld

Bruksområder

Siden bankene ikke stiller noen krav til forbrukslånets bruksområde, kan du i grunn bruke det til hva du vil. De mest populære bruksområdene er oppussing av boligen, refinansiering og ferie. De to første er noe ekspertene mener kan være et ideelt bruksområde. Ved å investere i boligen økes verdien, og du kan sitte igjen med fortjeneste. Du kan også benytte deg av forbrukslån eller kreditter for å betale uforutsette utgifter. Å måtte pusse opp badet etter en lekkasje, kan være en uforutsett utgift. Ekstra høy verkstedregning etter service på bilen er en annen.

Mange tar også opp lån for å betale for rent forbruk. Dette kan være alt fra å gå til matvarer, eller betale faste utgifter som mobilregningen. Ferie og shopping er også noe forbrukslån går til. Dette advarer økonomene mot. Spesielt å betale lån eller fakturaer med lån. Refinansiering er derimot noe som trekkes frem som positivt. Når du refinansierer, tar du opp nytt lån for å betale ned et eller flere andre lån. Du kan samle mange små lån i et og kutte kostnadene. Eller du kan bytte bank og få bedre betingelser.

Uforutsette utgifter

Hva som er uforutsette utgifter ligger i ordet. Dette er utgifter du ikke hadde regnet med skulle komme. Det kan være alt fra små regninger, til store utgiftsposter knyttet til oppussing. Det er ikke alle som har oppsparte midler for å dekke opp om dette, og da kan forbrukslån være løsningen. Eventuelt kan du søke om kontokreditt eller et kredittkort. Begge deler går under forbruksgjeld, og har høyere rente. Fordelen med kredittkort er at du har en rentefri periode på opp mot 60 dager hos enkelte tilbydere. Noen tilbyr også gode bonusordninger.

  • Reparasjon av tak eller pipe
  • Kjøkken eller bad som må pusses opp
  • Nytt elektrisk anlegg eller nye rør
  • Dyr service eller verkstedregning på bilen
  • Høy tannlegeregning eller behov for regulering
  • Kjøpe nye møbler etter en skade som ikke dekkes av forsikring
  • Utvendig skade på hus eller bil som ikke dekkes av forsikring

Noen uforutsette utgifter er høye, opp mot flere hundre tusen kroner. Andre er igjen lave, kanskje bare noen tusenlapper. Hva du burde gå for når du skal betale med kreditt, avhenger av hvor dyrt det er. Det avhenger også av hvor lang tid det tar å tilbakebetale alt sammen. Har du muligheten til å betale tilbake på under et år, bør du sjekke om kredittkort kan være en mulighet. Trenger du flere år er forbrukslån det beste alternativet. Du kan også søke om betalingsutsettelse, eller gjøre en avtale med den aktuelle instansen om en nedbetaling over tid.

Renter og gebyrer

Rentene på kreditt og annen usikker gjeld, er veldig høy sammenlignet med andre lån. Den laveste renten som tilbys i dag er på 8 %, og den høyeste på over 20 %. Noen reklamerer med så lite om 6 %, men det er urealistisk. De fleste som får tilbud om slike lån, får en rente på mellom 10 og 15 %. Her er det også forskjell på rentene. Du har den nominelle renten. Dette er grunnrenten, og den har en lavere prosent. Så har du den effektive renten. Denne viser hvor mye du faktisk betaler for renter, gebyrer og andre tilleggsavgifter totalt.

De ulike bankene som tilbyr lån og kreditt har forskjellige gebyrer og satser. Noen krever kun et etableringsgebyr på noen hundre kroner, avhengig av hvor mye du skal låne. Andre igjen krever i tillegg et månedsgebyr. Dette skal dekke opp for de administrative kostnadene. Hvor mye du må betale i gebyrer, gjør også utslag på hvor mye du betaler i effektiv rente. Hvor mye du ender opp med å betale i renter avhenger også av hvor lenge du betaler rentene. Kortere nedbetalingstid betyr lavere rentekostnader over tid, selv om rentene er noen prosentpoeng høyere.

Alternativt bruk kredittkort

Kredittkort kan være et godt alternativ når du skal betale uforutsette utgifter. Selv om de har en høyere rente, får du noe bedre betingelser. Blant annet en rentefri periode på alt fra 20 til 60 dager. Noen tilbyr så mye som 90 dager rentefritt. Du kan også benytte deg av bonuser og kampanjer, som gir deg bedre priser. Eller opparbeide deg poeng som kan benyttes på reise. Noen kredittkort gir deg også en grense som tilsvarer like mye som du kunne fått på et lån. Du har også maks fem år på deg til å betale tilbake skyldig beløp.

Sammenligning av forbrukslån

Før du begynner å søke om lån og kreditt er det en fordel å sammenligne tilbydere. Dette gir deg en oversikt over hvilke banker som kan tilby dette lånet. Du kan også regne deg frem til hvor mye lånet vil koste, både i måneden og det totale beløpet. Når du skal sammenligne er det tre viktige ting du må se på. Renten, nedbetalingstiden og månedsbeløpet. Ikke ta opp mer lån enn det du kan betjene. Sørg for å velge den beste renten. Husk også å lese vilkårene rundt gebyrer, og hvilke tilleggskostnader som kan dukke opp.

  • Fokuser på effektiv rente – nominell rente gir deg ikke et reelt bilde
  • Se på det totale beløpet
  • Reduser nedbetalingstiden for å få ned kostnadene

Kort oppsummert

Du kan benytte deg av usikre lån og kreditter til hva du måtte ønske. Har du noe som haster, kan det å bruke lån eller kreditt være et alternativ. Pass bare på å ikke gå i de tradisjonelle fellene. Ikke lån mer enn du har behov for. Og ikke lån mer enn du kan betale tilbake. Se på den effektive renten, ikke på den nominelle renten. Sitter du igjen med penger etter å ha betalt utgiftene, betal de rett inn på lånet. Dette sparer du rentekostnader på, og lånet blir billigere i det lange løp.